Định nghĩa và các loại khoản vay

Có nhiều loại khoản vay khác nhau, phục vụ cho các nhu cầu và tình hình tài chính khác nhau. Một số loại phổ biến bao gồm các khoản vay cá nhân, có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau như hợp nhất nợ hoặc cải thiện nhà cửa; các khoản thế chấp được thiết kế đặc biệt để mua bất động sản; cho vay mua ô tô; và các khoản vay sinh viên để tài trợ cho chi phí giáo dục. Ngoài ra, các khoản vay có thể được phân loại là có bảo đảm hoặc không có bảo đảm, tùy thuộc vào việc có cần tài sản thế chấp hay không. Các khoản vay có bảo đảm, chẳng hạn như thế chấp và cho vay mua ô tô, đòi hỏi người đi vay phải cung cấp tài sản làm tài sản thế chấp mà người cho vay có thể thu giữ trong trường hợp vỡ nợ. Ngược lại, các khoản vay không có bảo đảm, như khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng, không yêu cầu tài sản thế chấp nhưng thường có lãi suất cao hơn do rủi ro gia tăng đối với người cho vay (Invetopedia, nd; Ngân hàng Dự trữ Liên bang San Francisco, nd).

Thuật ngữ khoản vay và các khái niệm chính

Khoản vay là công cụ tài chính cho phép người đi vay tiếp cận nguồn vốn từ người cho vay, với thỏa thuận hoàn trả số tiền gốc cùng với tiền lãi trong một khoảng thời gian xác định. Các khái niệm và thuật ngữ chính liên quan đến khoản vay bao gồm tiền gốc, số tiền ban đầu được vay; lãi suất, chi phí vay tiền được tính bằng phần trăm của tiền gốc; và thời hạn, thời hạn mà khoản vay sẽ được hoàn trả.

Một khái niệm thiết yếu khác là lịch trình khấu hao, trong đó nêu rõ các khoản thanh toán định kỳ được thực hiện đối với tiền gốc và lãi trong thời hạn cho vay. Lịch trình này giúp người vay hiểu được việc phân bổ các khoản thanh toán của họ cho các thành phần gốc và lãi. Ngoài ra, Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là một thuật ngữ quan trọng thể hiện tổng chi phí đi vay, bao gồm lãi suất và các khoản phí khác, được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm hàng năm.

Tài sản thế chấp là tài sản được người đi vay cầm cố để đảm bảo cho khoản vay, giảm thiểu rủi ro cho người cho vay. Trong trường hợp vỡ nợ, người cho vay có thể thu giữ tài sản thế chấp để bù đắp tổn thất. Hơn nữa, điểm tín dụng đóng một vai trò quan trọng trong việc phê duyệt khoản vay, vì chúng cho biết mức độ tín nhiệm của người đi vay và khả năng trả nợ đúng hạn.

Quy trình Đăng ký Khoản vay

Quá trình đăng ký khoản vay thường bắt đầu bằng việc người đi vay nộp đơn xin vay cho người cho vay hoặc tổ chức tài chính. Đơn đăng ký này thường yêu cầu người vay cung cấp thông tin cá nhân và tài chính, chẳng hạn như lịch sử việc làm, thu nhập, tài sản và nợ phải trả. Sau đó, người cho vay đánh giá mức độ tin cậy về khả năng trả nợ của người đi vay bằng cách đánh giá điểm tín dụng, tỷ lệ nợ trên thu nhập và các yếu tố liên quan khác. Sau khi đánh giá thành công, người cho vay có thể đưa ra phê duyệt trước hoặc phê duyệt có điều kiện, cho biết số tiền vay và các điều khoản mà họ sẵn sàng đưa ra.

Sau khi người đi vay chấp nhận lời đề nghị cho vay, họ có thể được yêu cầu nộp tài liệu bổ sung để xác minh thông tin được cung cấp trong đơn đăng ký. Điều này có thể bao gồm cuống phiếu lương, tờ khai thuế, báo cáo ngân hàng và các hồ sơ tài chính khác. Người cho vay cũng có thể tiến hành thẩm định tài sản được mua hoặc sử dụng làm tài sản thế chấp để đảm bảo giá trị của nó phù hợp với số tiền vay. Cuối cùng, nếu tất cả các yêu cầu đều được đáp ứng, người cho vay sẽ đưa ra phê duyệt cuối cùng và giải ngân khoản vay. Toàn bộ quá trình có thể mất từ ​​vài ngày đến vài tuần, tùy thuộc vào mức độ phức tạp của khoản vay và tình hình tài chính của người đi vay (Invetopedia, nd; The Balance, 2021).

Phương thức và lịch trình trả nợ khoản vay

Phương thức và lịch trả nợ khác nhau tùy thuộc vào loại khoản vay, người cho vay và tình hình tài chính của người đi vay. Các phương thức trả nợ phổ biến bao gồm trả góp hàng tháng bằng nhau (EMI), trả nợ dần dần, trả nợ dựa trên thu nhập và thanh toán theo gói. EMI liên quan đến việc thanh toán một số tiền cố định mỗi tháng, bao gồm cả thành phần gốc và lãi, trong thời hạn cho vay. Kế hoạch trả nợ dần dần bắt đầu với các khoản thanh toán thấp hơn và tăng dần theo thời gian, cho phép người vay điều chỉnh các cam kết tài chính khi thu nhập của họ tăng lên. Kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập tính toán khoản thanh toán hàng tháng theo tỷ lệ phần trăm thu nhập của người vay, đảm bảo khả năng chi trả và tính linh hoạt. Các khoản thanh toán theo gói yêu cầu người đi vay thực hiện các khoản thanh toán định kỳ nhỏ hơn trong suốt thời hạn cho vay, sau đó là khoản thanh toán một lần lớn vào cuối kỳ để trang trải số dư gốc còn lại.

Lịch trả nợ có thể được cấu trúc thành ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn, tùy thuộc vào mục đích của khoản vay và khả năng trả nợ của người đi vay. Các khoản vay ngắn hạn thường có thời hạn trả nợ lên tới một năm, các khoản vay trung hạn dao động từ một đến năm năm và các khoản vay dài hạn có thể kéo dài hơn năm năm. Một số khoản vay cũng cung cấp tùy chọn trả trước hoặc tái cấp vốn, cho phép người vay giảm chi phí lãi vay hoặc điều chỉnh điều khoản trả nợ dựa trên sự thay đổi của hoàn cảnh tài chính (Chen, 2021; Investopedia, 2021).

Lãi suất và chi phí vay

Lãi suất đóng một vai trò quan trọng trong việc xác định chi phí chung của khoản vay, vì chúng thể hiện chi phí vay tiền từ người cho vay. Về cơ bản, lãi suất là cái giá mà người đi vay phải trả cho việc sử dụng vốn của người cho vay, được biểu thị bằng phần trăm của số tiền gốc. Lãi suất thường được xác định bởi nhiều yếu tố khác nhau, bao gồm uy tín tín dụng của người đi vay, lãi suất thị trường hiện hành và thời hạn của khoản vay.

Tác động của lãi suất lên tổng chi phí của khoản vay có thể rất đáng kể. Lãi suất cao hơn dẫn đến tổng số tiền hoàn trả cao hơn, vì người đi vay phải trả lãi nhiều hơn trong suốt thời hạn của khoản vay. Ngược lại, lãi suất thấp hơn làm giảm tổng số tiền trả nợ, khiến khoản vay trở nên hợp lý hơn đối với người đi vay. Ngoài ra, lãi suất có thể là cố định hoặc thay đổi, với lãi suất cố định không đổi trong suốt thời hạn cho vay, trong khi lãi suất thay đổi có thể dao động tùy theo điều kiện thị trường. Điều cần thiết là người đi vay phải cân nhắc cẩn thận tác động của lãi suất khi đánh giá các lựa chọn cho vay, vì chúng có thể ảnh hưởng lớn đến khả năng chi trả và gánh nặng tài chính chung của khoản vay (Từ điển tiếng Anh thương mại Cambridge, nd; Investopedia, 2021).

Tài sản thế chấp và bảo đảm cho khoản vay

Tài sản thế chấp cho khoản vay là tài sản hoặc tài sản mà người đi vay cầm cố cho người cho vay như một hình thức bảo đảm cho khoản vay. Trong trường hợp người vay không trả được nợ, người cho vay có quyền hợp pháp thu giữ tài sản thế chấp và bán để thu hồi số nợ còn tồn đọng. Tài sản thế chấp có thể có nhiều hình thức khác nhau, chẳng hạn như bất động sản, xe cộ, cổ phiếu, trái phiếu hoặc các tài sản có giá trị khác. Bằng cách cung cấp tài sản thế chấp, người đi vay có thể đảm bảo các khoản vay với lãi suất thấp hơn và điều khoản tốt hơn vì rủi ro của người cho vay giảm do có tài sản hữu hình có thể được thanh lý nếu cần thiết.

Việc sử dụng tài sản thế chấp trong hợp đồng vay đóng vai trò như một hình thức bảo vệ cho cả người cho vay và người đi vay. Đối với người cho vay, nó giảm thiểu rủi ro tổn thất tài chính trong trường hợp người đi vay không trả được nợ. Đối với người đi vay, việc cung cấp tài sản thế chấp có thể dẫn đến các điều khoản cho vay thuận lợi hơn, chẳng hạn như lãi suất thấp hơn và thời gian trả nợ dài hơn. Ngoài ra, sự có mặt của tài sản thế chấp có thể làm tăng khả năng được phê duyệt khoản vay, đặc biệt đối với những người đi vay có điểm tín dụng thấp hơn hoặc lịch sử tín dụng hạn chế. Tóm lại, tài sản thế chấp khoản vay mang lại sự đảm bảo cho khoản vay bằng cách giảm rủi ro cho người cho vay và cung cấp cho người đi vay các điều khoản và điều kiện cho vay tốt hơn (Invetopedia, nd; The Balance, 2021).

Các loại người cho vay và tổ chức tài chính

Nhiều loại người cho vay và tổ chức tài chính cung cấp các khoản vay để phục vụ nhu cầu tài chính đa dạng của cá nhân và doanh nghiệp. Ngân hàng thương mại là loại tổ chức tài chính phổ biến nhất, cung cấp nhiều loại sản phẩm cho vay như thế chấp, cho vay cá nhân và cho vay kinh doanh. Các hiệp hội tín dụng do thành viên sở hữu và điều hành cũng cung cấp các khoản vay cho các thành viên của họ với lãi suất cạnh tranh.

Các tổ chức tài chính phi ngân hàng, chẳng hạn như các công ty tài chính và người cho vay trực tuyến, cung cấp các lựa chọn cho vay thay thế, thường chuyên về các sản phẩm cho vay cụ thể hoặc phục vụ cho các thị trường ngách. Nền tảng cho vay ngang hàng (P2P) tạo điều kiện thuận lợi cho các khoản vay giữa các cá nhân hoặc doanh nghiệp, bỏ qua các tổ chức tài chính truyền thống và có khả năng đưa ra các điều khoản có lợi hơn. Ngoài ra, các khoản vay và chương trình được chính phủ hỗ trợ hiện có sẵn để hỗ trợ các lĩnh vực cụ thể, chẳng hạn như doanh nghiệp nhỏ, nông nghiệp và giáo dục, thông qua các tổ chức như Cơ quan quản lý doanh nghiệp nhỏ (SBA) và Bộ Nông nghiệp (USDA).

Tóm lại, người đi vay có nhiều lựa chọn khi tìm kiếm khoản vay, từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng truyền thống đến những người cho vay thay thế và các chương trình được chính phủ hỗ trợ (Từ điển tiếng Anh Thương mại Cambridge, 2021; Investopedia, 2021).

Các khoản vay và chương trình được chính phủ hỗ trợ

Các khoản vay và chương trình được chính phủ hỗ trợ là các sáng kiến ​​hỗ trợ tài chính được chính phủ hỗ trợ nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, phúc lợi xã hội và phát triển. Các khoản vay này thường đưa ra các điều khoản và điều kiện thuận lợi hơn, chẳng hạn như lãi suất thấp hơn, lịch trả nợ linh hoạt và giảm yêu cầu về tài sản thế chấp so với các khoản vay thông thường do người cho vay tư nhân cung cấp. Ví dụ về các khoản vay được chính phủ hỗ trợ bao gồm các khoản vay của Cơ quan quản lý doanh nghiệp nhỏ (SBA) ở Hoa Kỳ, nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và các khoản vay của Cơ quan quản lý nhà ở liên bang (FHA), được thiết kế để hỗ trợ người mua nhà với các lựa chọn nhà ở giá cả phải chăng. Ngoài ra, các chương trình do chính phủ hỗ trợ có thể cung cấp các khoản tài trợ, trợ cấp hoặc ưu đãi thuế để khuyến khích đầu tư vào các ngành hoặc khu vực cụ thể. Những sáng kiến ​​này thường nhắm vào các cộng đồng chưa được phục vụ đầy đủ, các nhóm thiểu số hoặc các lĩnh vực có tiềm năng tăng trưởng cao nhằm thúc đẩy ổn định kinh tế và giảm bất bình đẳng về thu nhập. Nhìn chung, các khoản vay và chương trình do chính phủ hỗ trợ đóng một vai trò quan trọng trong việc giải quyết các thất bại của thị trường và thúc đẩy khả năng tiếp cận công bằng các nguồn tài chính cho các cá nhân và doanh nghiệp (SBA, nd; FHA, nd).

Quy định cho vay và bảo vệ người tiêu dùng

Các quy định cho vay và các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng là rất cần thiết để bảo vệ lợi ích của người đi vay và đảm bảo môi trường cho vay công bằng. Các khuôn khổ pháp lý, chẳng hạn như Đạo luật cho vay trung thực (TILA) và Đạo luật cải cách phố Wall và bảo vệ người tiêu dùng Dodd-Frank, yêu cầu tính minh bạch trong hoạt động cho vay và bảo vệ người đi vay khỏi việc cho vay nặng lãi. TILA yêu cầu người cho vay tiết lộ các điều khoản vay cần thiết, bao gồm lãi suất, phí và lịch trả nợ, giúp người vay đưa ra quyết định sáng suốt. Đạo luật Dodd-Frank đã thành lập Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), cơ quan giám sát các sản phẩm và dịch vụ tài chính tiêu dùng, bao gồm cả các khoản vay và thực thi các quy định để ngăn chặn các hành vi không công bằng, lừa đảo hoặc lạm dụng.

Hơn nữa, Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng (FCRA) quản lý việc thu thập và sử dụng thông tin tín dụng tiêu dùng, đảm bảo tính chính xác và quyền riêng tư. Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng (ECOA) cấm phân biệt đối xử trong việc cho vay dựa trên chủng tộc, màu da, tôn giáo, nguồn gốc quốc gia, giới tính, tình trạng hôn nhân, tuổi tác hoặc nhận trợ cấp công cộng. Ngoài ra, Đạo luật Thực hành Đòi nợ Công bằng (FDCPA) bảo vệ người đi vay khỏi các hành vi lạm dụng đòi nợ bằng cách điều chỉnh hành vi của người đòi nợ.

Các quy định và biện pháp bảo vệ người tiêu dùng này cùng nhau góp phần tạo nên một môi trường cho vay minh bạch, công bằng và có trách nhiệm hơn, trao quyền cho người vay đưa ra quyết định sáng suốt và bảo vệ quyền của họ trong quá trình vay (Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, nd; Ủy ban Thương mại Liên bang, nd; Investopedia, thứ).

Khoản vay vỡ nợ và hậu quả

Vỡ nợ xảy ra khi người đi vay không đáp ứng được nghĩa vụ trả nợ của mình, điều này có thể gây ra hậu quả đáng kể cho cả người đi vay và người cho vay. Một tác động ngay lập tức đối với người đi vay là điểm tín dụng của họ bị ảnh hưởng, điều này có thể khiến việc nhận được các khoản vay hoặc tín dụng trong tương lai trở nên khó khăn hơn (Sullivan, 2019). Ngoài ra, việc vỡ nợ có thể dẫn đến lãi suất và phí tăng lên, làm trầm trọng thêm tình hình tài chính của người đi vay (Invetopedia, 2020).

Trong những trường hợp nghiêm trọng hơn, người cho vay có thể tiến hành các thủ tục pháp lý để thu hồi khoản nợ tồn đọng, điều này có thể dẫn đến việc tịch thu tiền lương, thu hồi tài sản thế chấp hoặc thậm chí tịch thu tài sản của người đi vay (Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, 2017). Hơn nữa, việc vỡ nợ có thể ảnh hưởng lâu dài đến tình hình tài chính của người đi vay vì thông tin tiêu cực có thể tồn tại trong báo cáo tín dụng của họ tới bảy năm (Experian, 2018). Điều này có thể cản trở khả năng đảm bảo nhà ở, việc làm hoặc các dịch vụ thiết yếu khác dựa vào kiểm tra tín dụng. Tóm lại, vỡ nợ có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng và lâu dài cho người đi vay, ảnh hưởng đến sự ổn định tài chính và khả năng tiếp cận tín dụng trong tương lai của họ.

Các lựa chọn hợp nhất nợ và tái cấp vốn

Các phương án hợp nhất nợ và tái cấp vốn mang lại cho người đi vay cơ hội hợp lý hóa việc quản lý nợ của họ và có khả năng giảm chi phí lãi vay tổng thể. Hợp nhất nợ bao gồm việc kết hợp nhiều khoản vay hoặc hạn mức tín dụng thành một khoản vay duy nhất với lãi suất thấp hơn hoặc điều khoản trả nợ thuận lợi hơn. Điều này có thể đơn giản hóa quá trình trả nợ và có khả năng giảm số tiền thanh toán hàng tháng, giúp người vay quản lý nghĩa vụ nợ của mình dễ dàng hơn.

Mặt khác, tái cấp vốn liên quan đến việc thay thế khoản vay hiện tại bằng khoản vay mới có điều khoản tốt hơn, chẳng hạn như lãi suất thấp hơn hoặc thời gian trả nợ dài hơn. Điều này có thể giúp người vay tiết kiệm tiền trả lãi và có khả năng giảm khoản thanh toán hàng tháng của họ. Các lựa chọn tái cấp vốn phổ biến bao gồm các khoản vay mua nhà, khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng chuyển khoản số dư. Điều cần thiết là người đi vay phải đánh giá cẩn thận tình hình tài chính của mình và so sánh các phương án hợp nhất nợ và tái cấp vốn khác nhau để xác định giải pháp phù hợp nhất cho nhu cầu của họ.

Các tổ chức tài chính khác nhau, bao gồm ngân hàng, công đoàn tín dụng và người cho vay trực tuyến, đưa ra các lựa chọn hợp nhất nợ và tái cấp vốn. Ngoài ra, các chương trình do chính phủ hỗ trợ, chẳng hạn như chương trình Cho vay Hợp nhất Trực tiếp Liên bang ở Hoa Kỳ, mang đến cho những người đi vay đủ điều kiện cơ hội hợp nhất các khoản vay sinh viên liên bang của họ thành một khoản vay duy nhất với lãi suất cố định (Hỗ trợ Sinh viên Liên bang, nd).

Tác động của Điểm tín dụng đến việc phê duyệt khoản vay

Điểm tín dụng đóng một vai trò quan trọng trong quá trình phê duyệt khoản vay vì chúng cung cấp cho người cho vay đánh giá về mức độ tin cậy của một cá nhân. Điểm tín dụng cao hơn cho thấy rủi ro vỡ nợ thấp hơn, điều này làm tăng khả năng nhận được khoản vay với các điều khoản có lợi, chẳng hạn như lãi suất thấp hơn và lịch trả nợ linh hoạt. Ngược lại, điểm tín dụng thấp hơn có thể dẫn đến lãi suất cao hơn, thời hạn trả nợ chặt chẽ hơn hoặc thậm chí bị từ chối hoàn toàn đơn xin vay.

Người cho vay sử dụng điểm tín dụng để đánh giá rủi ro tiềm ẩn liên quan đến việc cho người vay vay tiền. Các yếu tố khác nhau góp phần vào điểm tín dụng của một cá nhân, bao gồm lịch sử thanh toán, nợ tồn đọng, độ dài lịch sử tín dụng, loại tín dụng được sử dụng và các yêu cầu tín dụng gần đây. Bằng cách xem xét các yếu tố này, người cho vay có thể đưa ra quyết định sáng suốt về khả năng trả nợ của người đi vay, do đó giảm thiểu rủi ro cho họ. Trong một số trường hợp, các khoản vay và chương trình do chính phủ hỗ trợ có thể đưa ra các yêu cầu về điểm tín dụng nhẹ nhàng hơn, tạo thêm cơ hội cho những người đi vay có điểm tín dụng thấp hơn để đảm bảo nguồn tài chính (Ngân hàng Dự trữ Liên bang St. Louis, 2019).